FI01延伸閱讀 · 決策站 · 約 6 分鐘
買房 vs 租屋：三個關卡
頭期款、月付、銀行點不點頭——卡住的關卡不同，該準備的也不同。
買房和租屋，比的不是哪個划算
「租屋是幫房東繳房貸」這句話很常聽到，聽起來也很有道理。問題是它把一個有取捨的決定，講成了一個只有正確答案的決定。
買房和租屋各自換到的東西不一樣：買房換到的是長期穩定和資產累積，代價是一筆綁三十年的現金流，以及搬家變得很麻煩；租屋換到的是彈性，代價是這筆錢不會變成你的資產。哪一個比較好，要看你的數字，不是看哪句話比較順。
決定買不買，其實是三個關卡
很多人以為買房只卡在「買不買得起」，實際上要連過三關，而且卡住的關卡不一樣，該做的事也完全不同。
- 頭期款夠不夠：銀行通常最多借八成，剩下兩成要自己拿出來。這關卡的是你的存款，不是你的收入。
- 月付撐不撐得住：房貸月付佔收入的比例太高，帳面上過得了，生活上會很緊。
- 銀行願不願意借：利率和核准與否，看的是你過去的信用記錄，不是你當下的決心。
三關要過的東西不同，這也是為什麼「我要買房」這個目標，實際上要拆成三個各自獨立的準備。
利率一點點的差距，時間會放很大
房貸動輒二十、三十年。利率差個零點幾個百分點，看起來很小，乘上三十年的本金之後就不小了。而利率是怎麼決定的？很大一部分是你前幾年的繳款記錄。
這是信用線那三期帳單真正的影響範圍：當下差的是幾百塊利息，幾年後差的是一份三十年的合約開出什麼價錢。
⚠ 常見錯誤
把「付得出頭期款」當成「買得起」。頭期款只是入場券，真正要撐三十年的是每個月的月付，還有月付之後剩下的生活。
同一筆錢，只能用一次
如果你有一筆錢正在投資，拿去付頭期款就代表它不再增值了。這不是說哪一個比較好——而是要意識到這是一個取捨，不是一個免費的決定。
接下來的模擬會把你在前面幾條線留下的數字——收入、存款、信用記錄、投資——放進同一個決定裡，算給你看。